深圳新聞網(wǎng)2026年1月14日訊（記者 朱琳）新年伊始，廣州銀行肇慶分行便因密集違規(guī)收到監(jiān)管“罰單”。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局肇慶監(jiān)管分局最新披露的行政處罰信息顯示，該行在短短4天內(nèi)連續(xù)兩次被罰，累計(jì)罰款金額達(dá)200萬元，違規(guī)行為集中于貸款管理、費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，暴露出其內(nèi)控合規(guī)體系的顯著漏洞。

違規(guī)行為密集觸碰監(jiān)管紅線

行政處罰信息公開表顯示，1月9日，廣州銀行肇慶分行因“貸款管理不到位”被肇慶監(jiān)管分局罰款135萬元。而就在3天前的1月6日，該行已因三項(xiàng)嚴(yán)重違規(guī)行為領(lǐng)受65萬元罰單，具體包括“違規(guī)向小微企業(yè)轉(zhuǎn)嫁抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)；貸款管理不到位、貸款資金被挪用；按揭貸款貸前調(diào)查不到位”。短短四天內(nèi)，同一分支機(jī)構(gòu)因同類問題兩次遭罰，且違規(guī)情節(jié)存在疊加，凸顯其貸款業(yè)務(wù)合規(guī)管理的薄弱。

值得關(guān)注的是，該行向小微企業(yè)轉(zhuǎn)嫁保費(fèi)的行為，明確違反了國(guó)家多部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號(hào)）。該通知第八條明確規(guī)定，對(duì)于小微企業(yè)融資，以銀行作為抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠權(quán)益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用應(yīng)由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)，銀行不得強(qiáng)制或以合同約定方式轉(zhuǎn)嫁。而貸款資金被挪用、貸前調(diào)查不到位等問題，則與《個(gè)人貸款管理辦法》中關(guān)于貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查）的強(qiáng)制性要求直接沖突，該辦法第十四條、十五條明確規(guī)定，貸款人需對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行盡職調(diào)查，確保借款用途合法合規(guī)。

資金空轉(zhuǎn)與普惠金融政策背離

業(yè)內(nèi)分析指出，廣州銀行肇慶分行的系列違規(guī)行為，不僅侵犯了小微企業(yè)的合法權(quán)益，更導(dǎo)致信貸資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)流向，與國(guó)家普惠金融政策導(dǎo)向嚴(yán)重背離。據(jù)了解，貸款資金被挪用已成為銀行業(yè)違規(guī)重災(zāi)區(qū)，部分企業(yè)利用信貸資金與理財(cái)產(chǎn)品的利差進(jìn)行空轉(zhuǎn)套利，既削弱了信貸政策的實(shí)施效果，也加劇了金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于小微企業(yè)而言，保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁等違規(guī)收費(fèi)行為直接推高了融資成本。在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)乏力的背景下，國(guó)家持續(xù)強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)需向小微企業(yè)減費(fèi)讓利，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)更被要求堅(jiān)持保本微利運(yùn)行，聚焦支小支農(nóng)主業(yè)。廣州銀行肇慶分行逆勢(shì)轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用的行為，顯然與這一政策導(dǎo)向背道而馳，加重了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

內(nèi)控漏洞凸顯系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患

此次密集被罰并非孤立事件，而是廣州銀行近年來合規(guī)問題頻發(fā)的縮影。公開信息顯示，近三年該行累計(jì)收到20余筆行政處罰，罰金總額超4900萬元，違規(guī)行為始終集中于貸前貸后管理失效、貸款挪用及風(fēng)險(xiǎn)分類失真等領(lǐng)域。2024年，該行南京分行因貸前調(diào)查缺失、貸款挪用等問題被罰225萬元，信用卡中心因授信管理失控被罰350萬元；2025年，中山分行因貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被罰220萬元，多名高管被追責(zé)。

頻繁的罰單背后，是該行內(nèi)控體系的系統(tǒng)性缺陷。從分支機(jī)構(gòu)屢查屢犯的現(xiàn)象來看，其總行層面的合規(guī)管控、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制未能有效傳導(dǎo)至基層。更值得警惕的是，廣州銀行2025年1月已撤回IPO申請(qǐng)，2024年凈利潤(rùn)同比下跌66%創(chuàng)歷史最大跌幅，疊加高管任命申請(qǐng)兩次撤回的人事動(dòng)蕩，其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性與合規(guī)治理能力正遭受市場(chǎng)廣泛質(zhì)疑。在監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)違規(guī)行為“零容忍”的高壓態(tài)勢(shì)下，持續(xù)的合規(guī)失效可能進(jìn)一步影響其市場(chǎng)聲譽(yù)與業(yè)務(wù)拓展。

監(jiān)管高壓下銀行業(yè)合規(guī)考驗(yàn)加劇

此次處罰也反映出金融監(jiān)管部門對(duì)貸款業(yè)務(wù)違規(guī)的整治力度持續(xù)加碼。2024 年以來，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局通過完善法規(guī)制度、強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查、嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)等方式，持續(xù)規(guī)范銀行業(yè)信貸行為。從廣州銀行肇慶分行的處罰結(jié)果來看，監(jiān)管部門對(duì)同類違規(guī)行為采取“從重處罰”原則，短期內(nèi)重復(fù)違規(guī)的罰款金額顯著提升，彰顯了“嚴(yán)監(jiān)管、零容忍”的監(jiān)管導(dǎo)向。

業(yè)內(nèi)專家建議，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)以此類案例為警示，加快完善內(nèi)控合規(guī)體系：一是嚴(yán)格落實(shí)信貸全流程管理要求，強(qiáng)化貸前調(diào)查的真實(shí)性核查與貸后資金流向監(jiān)控；二是建立普惠金融收費(fèi)合規(guī)審查機(jī)制，杜絕違規(guī)轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用行為；三是優(yōu)化績(jī)效考核體系，避免業(yè)務(wù)擴(kuò)張與合規(guī)管理失衡。對(duì)于廣州銀行而言，需從總行層面開展全面合規(guī)排查，針對(duì)性彌補(bǔ)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)控短板，否則可能面臨更嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，進(jìn)一步影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。